Opções de ações para 401k

Existem várias formas de planos de opções de ações disponíveis que permitem que os funcionários para comprar ações de seu empregador 8217s ações em uma base fiscal vantajosa. Talvez nenhum seja melhor ou mais conveniente do que simplesmente comprar partes da companhia dentro de seus planos 401k. No entanto, esta estratégia vem com um nível de risco que muitos funcionários não entendem e não podem aprender sobre até que seja tarde demais. História Legislativa 401k planos foram criados como um resultado da aposentadoria aposentadoria Segurança Lei de 1974 (ERISA). Mas enquanto esta legislação era voltada para proteger os empregados, os grupos de interesse especial que representavam muitas grandes corporações declararam ao Congresso que se não pudessem financiar, pelo menos parcialmente, seus empregados, contas de aposentadoria com ações da empresa, então eles não ofereceriam absolutamente nenhum plano de aposentadoria de qualquer tipo . Portanto, o Congresso aceitou humildemente para que a legislação fosse aprovada. Desde então, as empresas têm financiado esses planos com suas próprias ações de várias maneiras e em vários graus. Algumas empresas combinam todas as contribuições dos empregados com suas ações, enquanto outras têm ido tão longe como para incentivar seus trabalhadores a investir exclusivamente em ações corporativas. Há também empresas que só irá fornecer contribuições correspondentes (ou pelo menos uma maior correspondência) para os funcionários que optar por comprar ações de ações no plano. É claro que as conseqüências do colapso da Enron e da Worldcom em 2002 resultaram em um escrutínio tremendo dessa prática por parte dos reguladores e do público. A Lei Sarbanes-Oxeley ea Lei de Proteção de Pensões de 2006 foram, portanto, aprovadas como um meio de proteger as pensões dos empregados das fusões corporativas. No entanto, nenhum conjunto de regras proibiu incondicionalmente o uso de ações da empresa em planos de aposentadoria corporativa, embora restringissem o uso de informações privilegiadas durante um período de blackout no plano 401k, onde o administrador do plano está sendo alterado. Muitos especialistas consideram que estas medidas são ainda insuficientes. Eles acreditam que mais legislação deve ser promulgada para restringir materialmente a alocação de ações da empresa dentro de planos qualificados para não mais do que talvez 10 a 20 dos ativos do plano. Vantagens de compra de estoque da empresa em planos 401k Os benefícios que vêm com compra de ações dentro de um plano de 401k são muito os mesmos que eles são para a maioria dos outros tipos de planos de compra de ações de empregado 8211 para o empregador. Esses benefícios incluem: motivação e retenção melhoradas dos funcionários. As ações da empresa de compras alinham os interesses financeiros dos empregados com os da empresa e podem fazer com que os funcionários se sintam mais valorizados pelo empregador. Contribuições contribuintes para empregadores e empregados. ESOPs são o único outro tipo de plano de compra de ações que permite que os empregados façam contribuições dedutíveis de impostos que podem ser usadas para comprar ações da empresa (a menos que seja um Roth 401k), caso em que o empregado faz contribuições não dedutíveis, Distribuições). Controle Corporativo. Comprar ações da empresa em planos 401k coloca mais ações nas mãos de funcionários, que ainda têm direito a voto. Possíveis ganhos substanciais. Os empregados que compram ações da empresa podem ver que parte de seus ativos crescer muito mais rápido do que suas participações de fundos mútuos se o estoque funciona bem ao longo do tempo. Tratamento de ganhos de capital. Os empregados que vendem suas ações de ações da empresa de acordo com as regras de Valorização Não Realizada Líquida (NUA) são tributados pela menor taxa de ganho de capital de longo prazo (para ações detidas por mais de um ano). A provisão de NUA é a única exceção à regra no código de imposto que classifica todas as distribuições de planos de aposentadoria qualificados tradicionais como renda ordinária. Esta regra especifica que o estoque no plano deve ser cindido do restante dos ativos do plano e vendido separadamente em uma única transação qualificada. Apesar das vantagens listadas acima, a maioria dos planejadores financeiros avisar seus clientes sobre as limitações de se tornar demasiado pesadamente investido em ações de seus empregadores. Baixa Liquidez. A menos que tenham 59 anos e meio de idade ou mais, os funcionários não podem vender suas ações e usar o produto em um plano de aposentadoria sem incorrer em imposto ordinário e uma penalidade de retirada antecipada de 10 anos. A compra de ações dentro de um plano de aposentadoria não oferece o mesmo tipo de benefício de curto prazo que outros tipos de planos de ações, como planos de compra de ações para funcionários ou opções de ações não qualificadas. Onde os participantes geralmente recebem alguma quantia de benefício financeiro tangível ou compensação que excede o que eles colocam em um período relativamente curto de tempo, como um a dois anos. Não compras com desconto. Ao contrário de outros tipos de planos de ações de funcionários, como opções de ações não qualificadas ou de incentivo ou planos de compra de ações de empregados, não há recurso de exercício quando o estoque é comprado dentro de um plano 401k ou outro qualificado. Portanto, nenhum elemento de pechincha está disponível. O elemento de pechincha é a diferença entre o menor preço de exercício e o maior preço de mercado atual do estoque no momento do exercício. O spread entre esses dois preços torna-se lucro imediato sem risco para o empregado. Responsabilidade do Empregador. Muitos empregadores que empurram a compra de suas ações em seus planos de aposentadoria também tendem a esquecer um fator bastante crítico que pode impactá-los drasticamente. Eles são obrigados a atuar como fiduciários de seus planos, o que significa que eles são legalmente mantidos a um padrão ético extremamente elevado que governa as opções de investimento que eles fornecem, bem como a forma como eles financiar e administrar o plano. A responsabilidade legal e moral que eles têm para seus empregados pode levá-los a acabar no fim perdedor de uma ação coletiva quando o preço de suas ações declina substancialmente, independentemente da causa da queda de preço. Diversificação inadequada. Embora as desvantagens listadas acima são fatores substanciais a considerar, de longe a questão mais importante que os funcionários que compram ações da empresa em seus planos de aposentadoria enfrentam é excesso de concentração em uma única posição em suas carteiras de investimento e aposentadoria. Isto é especialmente verdadeiro para os funcionários que também estão participando em outros planos de compra de ações oferecidos pelo seu empregador, como um ESOP ou ESPP. Os empregadores e administradores de plano de aposentadoria têm uma responsabilidade fiduciária para educar completamente seus funcionários sobre os perigos de investir muito do seu dinheiro em um único estoque ou outra segurança, independentemente de a segurança é emitida pela empresa ou não. Ações individuais podem diminuir muito mais acentuadamente no preço do que fundos mútuos ou outros investimentos diversificados. E muitas vezes em um período consideravelmente mais curto de tempo. Jim e Mary são casados ​​e ambos trabalham em uma empresa de capital aberto. Jim investe 75 de suas economias de aposentadoria em ações da empresa, e também comprou 1.000 ações de ações no ESPP oferecido pelo empregador. Plano de aposentadoria Mary8217s é investido em uma carteira de fundos mútuos que investem em várias classes de ativos diferentes e setores da economia. A empresa é inesperadamente devastada por uma série de ações judiciais resultantes de um produto defeituoso que contribuiu para a morte de várias pessoas. A empresa é forçada a declarar falência, e todas as ações de Jim8217s se tornam inúteis. O único ativo financeiro real que o casal deixou é plano de aposentadoria Mary8217s. Muitos especialistas financeiros acham que as compras de ações dos funcionários devem ser limitadas na maioria dos casos a programas de não-aposentadoria, como ESPPs ou opções de ações, enquanto suas carteiras de aposentadoria permanecem com segurança diversificada entre uma apropriada alocação de ações, títulos. E dinheiro ou outras alternativas. Eles também propõem que as empresas tomam medidas para reforçar os seus programas de educação dos funcionários, e limitar a quantidade de ações que podem ser comprados no plano de 10 a 20 do saldo do plano. As empresas que não o fizerem deverão então ser sujeitas a multas ou medidas disciplinares pela SEC. Considerando os Riscos Os empregados que estão considerando se devem comprar ações da empresa em seus planos de 401k ou outros planos de participação nos lucros devem considerar cuidadosamente os possíveis riscos de que seus ovos de ninho ocorressem se seu empregador fosse à falência Claro que possuir uma quantidade razoável de Estoque da empresa pode ser uma boa idéia. Além disso, pode servir para motivar o empregado em muitos casos. No entanto, aqueles que desejam colocar uma parcela substancial de suas carteiras de investimento em ações de seu empregador deve provavelmente fazer isso fora de seus planos de aposentadoria. A participação em um plano de opção de compra de ações não qualificado ou incentivado ou plano de compra de ações para empregados pode ser uma alternativa mais segura, uma vez que os investidores não têm de se manter nessas ações até a aposentadoria para receber os recursos delas em dinheiro. Naturalmente, também é possível vender as ações da empresa dentro do plano de aposentadoria, mas isso pode reduzir quaisquer contribuições correspondentes que o empregado recebe em alguns casos, como alguns empregadores só correspondem com o estoque da empresa ou então apenas as contribuições que são investidos na empresa estoque. Faça a sua tarefa Os funcionários também devem cuidadosamente pesquisar seu empregador e obter alguns relatórios de analistas sobre a empresa para ver o que os especialistas pensam de seu estoque. Estes relatórios são muitas vezes disponíveis gratuitamente on-line para aqueles que têm uma conta de investimento on-line com empresas como Etrade ou Scottrade. Há também muitas empresas de pesquisa independentes como a Morningstar que fornecem uma grande quantidade de dados técnicos e fundamentais quebrando os seus registros financeiros e desempenho patronal e seu histórico de negociação. E, é claro, se o estoque da empresa atualiza consistentemente a um preço baixo sem qualquer divisão de ações, então este deve ser um sinal de alerta claro para manter a alocação deste estoque dentro de uma carteira para uma quantidade muito pequena. Palavra final Apesar das medidas legislativas mencionadas anteriormente, dados recentes mostram que quase um quinto dos 401k ativos ainda são investidos em ações de suas empresas-mãe. As falências da US Airways e da United Airlines também resultaram na perda de bilhões de dólares em fundos de aposentadoria para seus empregados. Mas enquanto um estudo de 2017 pela Vanguard revelou que o uso de ações da empresa em 401k planos está em declínio, esta prática é susceptível de continuar, pelo menos, em alguma capacidade para as próximas décadas. Você já investiu no seu empregador 8217s estoque através de seu 401k planoFidelity International Acordo de Uso Você está visitando Fidelity de fora dos Estados Unidos e você deve aceitar o Acordo de Uso Internacional antes que você possa prosseguir. Este site destina-se a ser disponibilizado apenas para indivíduos nos Estados Unidos. Nada neste site será considerado uma solicitação de compra ou uma oferta para vender um título, ou qualquer outro produto ou serviço, a qualquer pessoa em qualquer jurisdição onde tal oferta, solicitação, compra ou venda seria ilegal de acordo com as leis de tal jurisdição E nenhum dos valores mobiliários, produtos ou serviços aqui descritos foram autorizados a ser solicitados, oferecidos, comprados ou vendidos fora dos Estados Unidos da América. Ao usar este site, você concorda com o uso de cookies que coletam informações sobre os visitantes do site. Para continuar neste site, você deve reconhecer que compreende e concorda com estes termos de uso clicando em Aceito abaixo. Continuar para Fidelity Os cookies podem ser usados ​​para vários propósitos (como segurança, personalização do site e análise) e podem coletar uma variedade de informações (como a data ea hora das visitas, as páginas visualizadas e os dispositivos de acesso usados ). Com sede nos Estados Unidos, a Fidelity Investments está entre as empresas de serviços financeiros mais diversificadas do mundo. Nossa missão fundamental é ajudar clientes e clientes a atingir seus objetivos financeiros. Cópia 1998 ndash 2017 FMR LLC. Todos os direitos reservados. Informações legais importantes sobre o e-mail que você estará enviando. Ao usar este serviço, você concorda em inserir seu endereço de e-mail real e enviá-lo apenas para pessoas que você conhece. É uma violação da lei em algumas jurisdições falsamente identificar-se em um e-mail. Todas as informações que você fornecer serão usadas pela Fidelity exclusivamente para o propósito de enviar o e-mail em seu nome. A linha de assunto do e-mail que você enviar será Fidelity: Seu e-mail foi enviado. Fundos Mútuos e Investimentos em Fundos Mútuos - Fidelity Investments Clicando em um link, será aberto em uma nova janela. Seis erros de plano de estoque de funcionários para evitar Entender as implicações fiscais e suas regras de planos estão entre as chaves para o sucesso. Opções de ações e programas de compra de ações de funcionários podem ser boas oportunidades para ajudar a construir potencial riqueza financeira. Quando administrados corretamente, esses benefícios podem ajudar a pagar as despesas futuras da faculdade, aposentadoria, ou mesmo uma casa de férias. Mas muitos investidores começam tropeçou acima, não prestam atenção às datas críticas, e gerem aleatoriamente suas concessões da opção conservada em estoque do empregado. Em última análise, eles perdem em muitos benefícios que esses planos de opções de ações podem potencialmente fornecer. Para ajudar a garantir que você maximize seus benefícios de opção de ações, evite fazer estes seis erros comuns: Permitir opções de ações em circulação expirar Uma concessão de opção de ações oferece a oportunidade de comprar um número predeterminado de ações de sua empresa de empregadores em um pré Preço estabelecido, conhecido como exercício ou preço de exercício. Tipicamente, há um período vesting que varia de um a quatro anos, e você pode ter até 10 anos em que para exercitar suas opções para comprar o estoque. Uma opção conservada em estoque é considerada no dinheiro quando está negociando acima do preço de exercício original. Digamos, hipoteticamente, você tem a opção de comprar 1.000 ações de seus empregadores ações em 25 por ação. Se o estoque está negociando atualmente em 50 uma parte, suas opções seriam 25 uma parte no dinheiro. Se você os exerceu e imediatamente vendeu as ações em 50, youd desfrutar de um lucro antes de impostos de 25.000. Você pode ser tentado a adiar o exercício o maior tempo possível, na esperança de que o preço das ações da empresa continua a subir. Atraso permitirá que você adie qualquer impacto fiscal da troca, e poderia aumentar os ganhos que você percebe se você exercer e, em seguida, vender as ações. Mas as concessões de opção de ações são uma proposta de uso-ou-perda, o que significa que você deve exercer suas opções antes do final do período de validade. Se você não agir no tempo, você perde sua oportunidade de exercer a opção e comprar o estoque no preço de exercício. Quando isso acontece, você pode acabar deixando dinheiro na mesa, sem recurso. Em alguns casos, as opções de dinheiro expiram sem valor porque os funcionários simplesmente esquecem o prazo. Em outros casos, os funcionários podem planejar o exercício no último dia possível, mas podem ficar distraídos e, portanto, deixar de tomar as medidas necessárias. Pergunte a si mesmo quanto valor extra você pode obter por esperar até o último segundo para exercer o seu prêmio e determinar se thats vale o risco de deixar o prêmio expirar sem valor, diz Carl Stegman, vice-presidente sênior, Fidelity Stock Plan Services. Considere estes fatores ao escolher o momento certo para exercer suas opções de ações: Quais são suas expectativas para o preço das ações e do mercado de ações em geral Se você acha que o estoque tem pico ou é provável que caia no futuro, considere exercer e vender. Se você acha que pode continuar a subir, você pode querer exercer e manter o estoque, ou atrasar o exercício de suas opções. Quanto tempo permanece até a opção de compra expirar Se você estiver dentro de 60 dias de expiração, pode ser hora de agir, para evitar o risco de deixar as opções expirar sem valor. Você estará no mesmo suporte de imposto, ou um maior ou menor, quando você está pronto para exercer suas opções Impostos têm o potencial de comer em seus retornos, assim que você pode querer exercer e vender quando você está no suporte fiscal mais baixo Possível, embora este seja apenas um fator a pesar em sua decisão. Dica: monitore sua programação de aquisição, mantenha suas informações de contato atualizadas e responda a qualquer lembrete que você receber de seu empregador ou administrador de plano de ações. Incapacidade de compreender as consequências fiscais das ISOs Existem dois tipos de subsídios de opções de compra de ações: opções de ações de incentivo (ISOs) e opções de ações não qualificadas (NSOs). Quando você recebe uma concessão do ISO, não há nenhum efeito de imposto imediato e você não tem que pagar impostos de renda regulares quando você exercita suas opções, embora o valor do disconto seu empregador fornecido eo ganho pode ser sujeito ao imposto mínimo alternativo. No entanto, quando você vende ações do estoque, você será obrigado a pagar impostos sobre ganhos de capital, assumindo que você vendeu as ações a um preço superior ao seu preço de exercício. Você deve manter suas ações pelo menos um ano a partir da data do exercício e dois anos a partir da data de concessão para se qualificar para a taxa de ganhos de capital de longo prazo. Se você vender ações da ISO antes do período de detenção exigido, isso é conhecido como uma disposição desqualificante. Nesse caso, a diferença entre o justo valor de mercado da ação em exercício (o preço de exercício) e o preço da concessão ou todo o ganho na venda, se for menos, será tributado como lucro ordinário e qualquer ganho remanescente será tributado como Um ganho de capital. Para a maioria das pessoas, a sua taxa de imposto de renda ordinária é maior do que a taxa de imposto de renda mais longo prazo. Enquanto os impostos são importantes, eles não devem ser sua única consideração. Você também precisa considerar o risco de que o preço das ações de sua empresa poderia diminuir a partir de seu nível atual. Esteja ciente de sua situação fiscal, mas também entender onde você está no mercado, porque há também riscos para continuar a manter as ações, diz Stegman. Saiba quais ações são qualificadas para tratamento fiscal especial, quais são os períodos de detenção e transacionar de acordo. Dica: Consulte um consultor fiscal antes de exercer opções ou vender ações da empresa adquiridas por meio de um plano de remuneração de ações. Não saber regras de plano de ações quando você deixar a empresa Quando você deixar o seu empregador, se o seu devido a um novo emprego, uma demissão, ou aposentadoria, é importante não deixar suas concessões de opção de ações para trás. Na maioria das empresas, as regras do plano de ações, você não terá mais de 90 dias para exercer qualquer concessão de opções de ações existentes. Embora você possa receber um pacote de demissão que dura seis meses ou mais, não confunda os termos desse pacote com a data de vencimento em suas concessões de opção de ações. Se sua empresa é adquirida por um concorrente ou mescla com outra empresa, sua aquisição poderia ser acelerada. Em alguns casos, você pode ter a oportunidade de exercer imediatamente suas opções. No entanto, certifique-se de verificar os termos da fusão ou aquisição antes de agir. Descubra se as opções que você possui no estoque da sua empresa atual serão convertidas em opções para adquirir ações na nova empresa. Dica: Entre em contato com a RH para obter detalhes sobre suas concessões de opções de ações antes de deixar seu empregador ou se sua empresa se mescla com outra empresa. Concentrar demasiada de sua riqueza no estoque da companhia Ganhar a compensação sob a forma de estoque da companhia ou de opções comprar o estoque da companhia pode ser altamente lucrative, especialmente quando você trabalha para uma companhia cujo o preço conservado em estoque estiver levantando por muito tempo. Ao mesmo tempo, você deve considerar se você tem muito de sua riqueza pessoal ligada a um único estoque. Porque há duas razões principais. De uma perspectiva de investimento, ter seus investimentos altamente concentrados em um único estoque, ao invés de em um portfólio diversificado, expõe você a excesso de volatilidade, com base nessa empresa. Além disso, quando essa empresa também é seu empregador, seu bem-estar financeiro já está altamente concentrado nas fortunas da empresa na forma de seu trabalho, seu salário, e seus benefícios e, possivelmente, até mesmo sua poupança de aposentadoria. A história, também, está repleta de companhias que anteriormente eram de alta votação e que mais tarde se tornaram insolventes. Quando a Enron entrou em falência em 1999, mais de 1 bilhão em poupança de aposentadoria de empregados evaporou em ar. Mais recentemente, os funcionários da Lehman Brothers compartilharam um destino similar. Considere, também, que a renda do seu empregador paga suas contas mensais não discricionárias e seu seguro de saúde. Se as fortunas de sua empresa tomar uma volta para o pior, você poderia encontrar-se fora de um emprego, sem seguro de saúde e um ovo ninho esgotado. Stock de um plano de capital é geralmente um grande componente de uma remuneração anual de funcionários, por isso é fácil tornar-se excessivamente concentrado em seu estoque de empregadores, diz Stegman. Mas você precisa dar um passo para trás, considere como esses benefícios se encaixam em seus objetivos financeiros de longo prazo, como economias de faculdade, aposentadoria, ou uma casa de férias, e desenvolver um plano para diversificar em conformidade. Dica: Consulte um consultor financeiro para garantir que seus investimentos sejam adequadamente diversificados. Ignorando o plano de compra de ações de seus empregados da empresa Planos de Compra de Ações para Empregados (ESPPs) permitem que você compre seu estoque de empregadores, geralmente com um desconto do valor de mercado atual dos estoques. Estes descontos variam tipicamente de 5 a 15. Muitos planos também oferecem uma opção de look-back, que permite que você compre o estoque com base no preço no primeiro ou último dia do período de oferta, o que for menor. Se a sua empresa oferece um desconto de 15 e as ações subiram 5 durante o período, você poderia comprar o estoque com um desconto de 20, já um ganho antes de impostos saudável. Infelizmente, alguns funcionários não conseguem tirar vantagem do seu ESPP da empresa. Se você não está participando, você pode querer dar o seu ESPP um segundo olhar. Os empregados de nível de entrada, muitas vezes optar por sair do seu ESPP, observa Stegman. Mas como eles se tornam mais estabelecidos em suas carreiras e mais financeiramente seguro, eles devem reconsiderar seu ESPP. Dependendo do desconto sua empresa oferece, você poderia estar passando a oportunidade de comprar o estoque de sua empresa com um desconto significativo. Dica: Olhe para sua poupança atual strategyincluding emergência fundo e poupança de aposentadoria e considere colocar algumas de suas economias em um ESPP. Você pode usar futuros aumentos para financiar o plano sem afetar seu estilo de vida. Falha em atualizar as informações do beneficiário Poucas pessoas gostam de pensar nisso, mas é importante manter suas designações de beneficiário atualizadas. Tal como acontece com o seu plano 401 (k) ou qualquer IRA que você possui, o formulário de designação beneficiário permite que você determine quem receberá seus bens quando você dieoutside do seu testamento. É importante notar, no entanto, que se o falecido não fez nenhuma designação de beneficiário, de acordo com a maioria das regras do plano, o executor (ou administrador), de fato, tratará a compensação de capital como um ativo da propriedade dos demitidos. Cada vez que você receber um prêmio de capital, seu empregador lhe pedirá para preencher um formulário de beneficiário. Muitas concessões variam na vida de três a dez anos, durante que tempo muitos fatores podem mudar em sua vida. Por exemplo, se você fosse solteiro quando recebeu uma concessão de opção, você pode ter nomeado um irmão como beneficiário. Mas cinco anos mais tarde, você pode ser casado com crianças, caso em que você provavelmente iria querer mudar seus beneficiários para seu cônjuge e / ou filhos. O mesmo vale se você fosse casado e divorciado, divorciado ou casado novamente. É importante sempre atualizar seus beneficiários. Dica: Reveja seus beneficiários para seus prêmios de capital, bem como suas contas de aposentadoria numa base anual. Saiba mais401K Opções de ações A 401k é basicamente uma conta poupança de aposentadoria que permite que um empregado comece a poupar para seu fundo de aposentadoria, enquanto também investir o saldo da conta em uma base contínua para retornos adicionais. O saldo de um plano de 401k é tipicamente isento de impostos, o que significa que o saldo da conta e os ganhos de juros não estão sujeitos a imposto de renda até que a conta tenha atingido o vencimento e os fundos sejam retirados. Uma maneira 401k titulares de conta investir seus fundos de aposentadoria é através de 401k opções de ações, das quais há uma variedade disponível. Utilizar os fundos de uma conta 401k corretamente e planejar um plano de investimento eficaz é um passo crucial na maximização de fundos de aposentadoria e garantir um estilo de vida agradável durante a aposentadoria. A seguir estão algumas das opções de ações mais populares 401k que podem ser incorporados em seu portfólio de investimento 401k. Fundos de Índice Os fundos de índice são opções de ações não gerenciadas de 401k que monitoram continuamente um setor específico do mercado de ações e, portanto, são ferramentas analíticas úteis que devem ser utilizadas por qualquer investidor de ações de 401k. Por exemplo, o fundo índice SampP 500 rastreia as estatísticas de ações de 500 empresas, que podem incluir os índices de ações de pequeno, médio e grande capitalização, bem como setores individuais do mercado de ações, como os relacionados à tecnologia, saúde e outros Indústrias. As ações de pequena capitalização são basicamente as ações de empresas menores e, portanto, são um pouco mais arriscadas opções de ações de 401k do que ações de médio e grande capitalização, uma vez que os estoques de pequenas empresas podem despencar ou subir como resultado de negócios muito mais sutis Eventos. No entanto, os estoques de pequena capitalização oferecem uma oportunidade única, porque eles são geralmente underpriced, como a maioria dos investidores tendem a ignorá-los. A chave para ser bem sucedido com ações de pequena capitalização é encontrar as ações que acabarão por se transformar em ações de médio e grande capitalização no futuro. Mid-Cap Stocks Nos últimos anos, a maioria dos estoques de capital médio foram ações de grandes empresas de tecnologia. No entanto, como muitas dessas empresas de tecnologia se expandiram e se tornaram ações de grande capitalização, o novo setor de ações de médio porte está sendo cada vez mais povoado por novos varejistas e prestadores de cuidados de saúde. Embora os estoques de capital médio sejam menos arriscados do que os estoques de pequena capitalização, eles são um pouco mais arriscados do que os títulos de grande capitalização. Ações de grande capitalização Quase 75 das maiores empresas do mundo se enquadram na categoria de ações de grande capitalização. O sucesso das ações de grande capitalização depende principalmente da saúde da economia, uma vez que tendem a apresentar bons resultados quando a economia está prosperando e pobre durante a turbulência econômica. As ações de grande capitalização são consideradas as opções de ações mais estáveis ​​e confiáveis ​​de 401k, uma vez que as ações das empresas estabelecidas são muito menos propensas a cair inesperadamente. Fundos-alvo Os fundos-alvo, também conhecidos como fundos de alocação de ativos, são fundos gerenciados personalizados projetados especificamente para atender às necessidades de investimento do detentor do fundo e oferecem um retorno elevado em uma data-alvo específica listada dentro dos termos do fundo. Em geral, os fundos-alvo tornam-se investimentos mais seguros à medida que a data alvo se fecha, já que os gestores de fundos tendem a alocar fundos para investimentos mais seguros durante este período. Os fundos alvos são uma excelente opção para indivíduos que não têm experiência suficiente ou estão dispostos a criar sua própria carteira de investimentos de aposentadoria não gerenciada. Ações internacionais e ações de mercados emergentes Investir em ações internacionais é geralmente mais arriscado e complicado, já que o investidor deve considerar fatores adicionais, como eventos políticos, flutuações cambiais, políticas governamentais e ocorrências socioeconômicas. Assim, as ações internacionais são algumas das mais arriscadas opções de ações de 401k disponíveis. Os únicos tipos de ações que são consideradas mais arriscadas do que os estoques internacionais são os estoques dos mercados emergentes, que são basicamente os estoques de empresas dentro de indústrias revolucionárias e economias emergentes. Um exemplo de estoques de mercados emergentes seria aqueles relacionados à energia alternativa e outras indústrias futuristas que podem ou não ser bem sucedidas no futuro próximo. Os comentários estão fechados.7 Coisas que eu desejo que as pessoas soubessem sobre os planos 401 (k) Você tem um plano 401 (k) Se sim, continue a ler. Aqui estão sete coisas que eu gostaria que as pessoas soubessem sobre seus planos 401 (k): 1. Você pode rolar sobre quando você sair. Quando você deixa seu empregador, você pode transferir seu plano 401 (k) para uma conta de aposentadoria individual, e não é um evento tributável. Esse tipo de transferência é chamado de rollover. Muitos 401 (k) participantes pensam que qualquer tipo de distribuição de seu plano 401 (k) é tributável e sujeito a penalidades. Isso não é verdade. Todos os planos permitem rollovers para uma conta IRA estabelecida. Geralmente, o cheque é feito pagável à nova instituição financeira como o custodiante, com um benefício de, ou FBO, para você. Se você tem alguns 401 (k) planos de antigos empregadores, aconselho a consolidá-los em uma conta IRA. Isso tornará muito mais fácil lidar com mudanças de endereço e beneficiário, gerenciar investimentos e controlar as distribuições assim que você for aposentado. 2. Trabalho de carteiras automatizadas. A maioria dos planos 401 (k) hoje oferecem uma escolha de fundo ou uma ferramenta interativa on-line que fará as decisões de investimento para você. Esses tipos de carteiras automatizadas são ótimas opções. Se for um fundo único, pode ter um ano de aposentadoria em nome do fundo, como a Data-alvo 2030. Nesse caso, escolha o fundo que corresponde ao ano aproximado em que você acha que pode se aposentar. Um único fundo como este é um investimento diversificado completo que aloca automaticamente o seu dinheiro em muitas classes de ativos. Se for uma ferramenta on-line, tome o tempo para percorrer as etapas, e ele deve escolher o portfólio para você. Esse tipo de sistema geralmente resulta em algo como conservador, moderado ou moderadamente agressivo como resultado. Usando essa ferramenta oferece um portfólio completo, profissionalmente projetado. Esses portfólios automatizados fazem escolhas muito melhores do que a maneira aleatória que muitos participantes escolhem investimentos, o que muitas vezes parece mais parecido com eeny meeny miny moe. 3. Fundos de valor estável são uma boa escolha. À medida que você se aproxima da aposentadoria, você vai querer algum do seu dinheiro de aposentadoria em uma opção de investimento seguro. Fundos de valor estável, que são oferecidos dentro de muitos planos 401 (k), são uma boa escolha. Hoje eles estão pagando taxas de juros mais altas do que a poupança bancária. Eles não vão flutuar como fundos de ações, e ao contrário dos fundos de obrigações, eles não deveriam cair em valor se as taxas de juros sobem. Quanto você deve manter em uma escolha tão segura Depende de quão perto você está de aposentadoria e quanto você precisa retirar. Por exemplo, se você se aposentar em dois anos e sabe que você precisa retirar 20.000 por ano, uma vez aposentado, considere mover, pelo menos, seus primeiros dois a três anos de retiradas futuras em uma opção de investimento seguro. Neste exemplo, isso seria 40.000 a 60.000. 4. Idade 55 é especial. A maioria das pessoas pensa que se tomar uma retirada de um plano 401 (k) antes dos 59 anos, um imposto de 10% de penalidade de retirada antecipada será aplicado. Isso não é sempre verdade para planos 401 (k). Existe uma disposição especial nos planos 401 (k) para as pessoas que deixam o seu empregador depois de atingirem a idade de 55 anos, mas antes de atingirem a idade de 59 anos. Esta regra permite-lhe tomar retiradas que estão isentas do imposto de penalização sem ter que usar o substancialmente igual Pagamento. Cuidado com alguém que sugere que você rolar fundos de um 401 (k) para um IRA sem primeiro explicando a idade 55 provisão para você. Uma vez que você move fundos de seu 401 (k) a seu IRA, a provisão de retirada de penalidade livre de idade 55 já não se aplica, e você terá que esperar até idade 59 5. Você tem proteção de credor. Seus planos 401 (k) são protegidos por credores por lei. É por isso que pode ser tolo usar 401 (k) dinheiro para evitar a execução duma hipoteca, pagar dívidas ou iniciar um negócio. No caso de falência futura, seu dinheiro 401 (k) é um ativo protegido. Não toque no seu dinheiro 401 (k), exceto para a aposentadoria. 6. Designado Roth contas são grandes. Mais e mais planos 401 (k) estão oferecendo a capacidade de fazer contribuições Roth. Em um plano 401 (k), isso é chamado de conta Roth designada. Essas contribuições, ao contrário das contribuições regulares 401 (k), não são dedutíveis, mas crescem isentas de impostos, e na aposentadoria, suas retiradas serão isentas de impostos. Há muitas pessoas que seria melhor fazer contribuições Roth, mas eles não considerá-lo porque eles assumem que eles são melhores para obter uma dedução de hoje. Isto não é sempre verdade. Verifique se o seu plano oferece uma opção Roth e, em caso afirmativo, fale com seu contador público certificado, preparador de imposto ou outro consultor financeiro para ver qual escolha acham que seria melhor para você. 7. As ações da empresa podem ter tratamento fiscal especial. Se o seu plano 401 (k) tem um plano de propriedade de ações do empregado dentro dele, e você possui um monte de ações da empresa, uma regra de imposto especial pode se aplicar a você. Esta regra de imposto é referida como apreciação líquida não realizada. Na aposentadoria, permite que você distribua o estoque da companhia e pague somente o imposto de renda ordinário na base de custo do estoque. Então, como você vender o estoque fora, você pode normalmente pagar imposto sobre o ganho na taxa de imposto sobre ganhos de capital, que é inferior à taxa de imposto de renda ordinária. Se esta regra fiscal se aplica a você, que doesnt automaticamente significa que será para seu benefício. Mas você deve pelo menos executar uma análise para ver se ele iria poupar dinheiro. Ive visto casos em que o uso das regras líquidas de reavaliação não realizada salvou dezenas de milhares de dólares, e outros casos em que não ofereceu nenhum benefício significativo. Você não saberá a menos que você olhar.